养老金：个人账户余额重要 还是缴费年限重要？

个人养老金的账户余额重要，还是累计缴费年限重要呢?那么很多人可能不理解这个问题，其实个人账户的余额对自己来说是一个次要的，只有累计缴费年限才是主要的，为什么?

因为我们的养老金它一共是分为两部分构成，一部分是个人基础养老金部分，另外一部分是个人账户养老金部分，而这个个人基础养老金占有我们养老金总额的大约2/3左右，那么个人账户养老金仅仅占有我们养老金总额的1/3左右，所以很显而易见个人基础养老金更重要。

个人基础养老金是什么样的计算条件来得出的?其实个人基础养老金就是取决于我们自身的累计缴费年限，平均缴费指数和社会平均工资这三个主体条件来计算的。当然你的累计缴费年限越长，平均缴费指数越高，那么自己的个人基础养老金才会更高，所以说影响到你最终养老金的总额才会更高一些。

实际上基础养老金的影响相比起个人账户养老金的影响更大，所以说更多的人他关心的是累计缴费年限，而并不是个人账户余额，甚至有的人在办理退休的时候都不知道个人账户余额是多少钱，但其实个人账户余额其实并不是很多，因为只有我们个人交费的8%才会流入到个人账户，而大部分的缴费金额都流入到了统筹账户里面去，所以说很多人也是不关心个人账户的，个人账户并不是说一点作用没有，因为个人账户的余额是计算我们个人账户养老金的条件。

如果说你的个人账户余额越多，那么也就意味着你的个人账户养老金也会更高，所以说也会影响到自己的养老金待遇，但同时个人账户养老金的增加是非常有限的。举个简单的例子，一个参加15年的个人，可能他最终个人账户的余额都不足5万块钱，但是他所交纳这15年的基本养老保险的费用，我相信是远超15万块钱的，所以说这就是一个形成了鲜明的对比，其实我们交费的总额一大部分都不会流入个人账户，所以说我们过度的去关心个人账户也是没有太大的意义。

而且很多人其实他是并不了解个人账户的，总觉得累计缴费年限多，养老金就多，其实这样的一个理解方式也是正确的，但毕竟基础养老金不是我们养老金的组成全部部分，其中还有相当一部分的比例都是通过个人账户余额得来的。还有就是你的退休年龄，因为不同的退休年龄所对应的计发月数是不相同的，60岁的继发年龄是139个月，那么50岁的继发年龄是195个月，所以说这二者之间会有一个明显的差距，那么你的退休年龄越晚，计发月数越小，也就意味着个人账户的余额水平也就会更多，所以说自己的退休年龄越大，那么实际上养老金总额也就相对来说会更高一些。

但是更重要的是累计缴费年限相比起我们的个人余额来讲，那么累计缴费年限更加重要，因为如果说你不具备15年的缴费年限，甚至来讲都不能够依法去办理退休，但是你的个人余额哪怕只有1万块钱，只要符合15年以上的累计缴费年限，都是可以正常办理退休的，所以说个人余额并不是办理退休的必备条件，但是累计缴费年限是我们办理退休的必备条件。

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